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現金貸由於其增長迅猛，業務規模比較龐大，目前多傢公司在海外上市，引發市場關註，許多人的著眼點還是風險。
現金貸我們定義為小額、短期、無抵押、不依賴於消費場景的貸款。目大型車行車紀錄器安裝前絕大多數的現金貸都是短期的，三個月以內為最多，有部分在半年到一年之間，超過一年的就比較少，而且往往都是拿平臺的自有資金放貸。
從額度來看，大多額度都比較低，比如現金巴士的額度就在1000元以下，信而富在6000元以下，用錢寶在5000元以下，有些最高限額比較高，比如手機貸是10000元，有些還超貨車行車記錄器過1萬元的額度，根據借款者本人的資信情況給予貸款。
要判斷現金貸的風險，主要看杠桿率。現金貸的杠桿可以定義為兩類：一類是消費者的杠桿，也就是消費者同一時間段累計借款跟其收入的對比。
現在市場上公認的現金貸客戶是三四五線城市白領，進城務工者和工薪族等中低收入人群。從上述額度來看，基本是消費者一個月的收入，或者略高。如果是在校大學生這樣的無收入者，現金貸的杠桿貨車行車記錄器推薦率顯然是放得過大，這也許是監管層叫停校園網絡貸款的原因之一。
當然作為消費者的杠桿率，最危險的是多頭借貸，以貸還貸，這是平臺必須通過風控系統杜絕的，網絡借貸平臺和金融機構必須進行客戶信貸數據共享。即使按照36%的利息計算，如果還不起貸款，利滾利，就會讓一個消費者陷入高利貸深淵。不過，這種情況不會引致系統性風險，但會引發社會事件，這是現金貸平臺必須要警戒的。
更為重要的是現金貸平臺的杠桿率，就是其信貸資產跟資本金的比率，按照目前監管層的精神，網貸平臺不能吸納存款，隻是一個信息中介。
從目前公開信息看，現金貸資金來源主要是包括自有資金、信貸資產轉移、信托計劃、其他P2P平臺和一些傳統銀行的信貸資金等。媒體關註的信托計劃，這部分資金一般來源於大型企業和一些高凈值客戶，因為有投資人數限制和額度限制，屬於私募性質，即使出現違約問題，也在信托法律框架內解決，很難影響到社會層面。
信貸資產轉移就是所謂的ABS，有統計顯示，從2016年10月以來，以小額多鏡頭行車紀錄器推薦信貸為基礎資產的ABS，發行規模就達到2343.6億元，共109隻，占ABS總規模的34%。發行企業包括瀚華小貸、螞蟻金服、小米小貸、pintec集團、百度金融、阿裡小貸等15傢商業主體。這些產品在銀行間市場發行，購買主體是銀行，相當於銀行的資金進入小額信貸業務包括現金貸。
盡管銀行手裡有信貸資產，但是如果這些信貸資產出現違約，銀行就要承擔風險。而且ABS的利率也不低，因為要給律師會計師等中介費，年化利率在9%以上。
P2P網貸也是現金貸資金來源的重要方面，據業內透露，P2P的資金成本大約在12%以上，這部分資金成本非常高。P2P的資金如果進入現金貸，資金沒有直接進入實體經濟，而是在此經過互金平臺倒手，相當於徒然放大瞭資金成本，類似於最近幾年金融業屢禁不止的頑疾——資金空轉。
另外更值得重視的是大車專用行車紀錄器傳統銀行的資金進入現金貸，包括一些中小銀行的授信，因為這些做法不合乎監管，但是已經超過1萬億的龐大規模，沒有銀行資金的加入是難以想象的。
現金貸本身是一個比較好的金融產品，未來的監管主基調應該是信息及時透明，杜絕銀行資金進入平臺，壓低綜合利率到合理水平，降低個人和平臺的杠桿率。
本文來源：華夏時報 作者：冉學東
責任編輯：鐘齊鳴_NF5619
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